Микрозаемы в компании Zaimo.ru: все что нужно знать о договоре займа и процентных ставках

Компания Zaimo.ru — российская микрофинансовая организация, осуществляющая с 2013 года свою деятельность на территории Российской Федерации совместно с немецким холдингом Kreditech. Kreditech предоставляет Zaimo.ru скоринговую систему, которая при оценке каждой заявки за считанные минуты обрабатывает до 15 000 переменных, представляющих собой статистическую и поведенческую информацию о клиенте в сети. Каждая переменная создает общее представление о клиенте, которое в конечном итоге выражается в балле кредитного скоринга. Таким образом, каждая заявка на заем от клиентов компании – это своего рода мозаика, и, чем больше в ней данных, которые друг другу на противоречат, тем лучше. Причем данные, которые компания использует при анализе заявки, можно разделить на три кластера: поведенческая информация клиента в интернете, метаинформация и личная информация, которую предоставляет о себе клиент.

Компания Zaimo.ru специализируется на выдаче микрозаймов онлайн – все заявки заполняются на сайте компании. клиенты сами выбирают сумму займа (до 20000 р.) и срок погашения (до 30 дней). Чтобы заполнить заявку необходимо иметь электронную копию паспорта либо водительских прав и номер карты, счета или данные онлайн кошелька, на который будут перечисляться деньги. Если на основе скоринга выносится позитивное решение по запросу, то клиент подписывает электронный договор и оговоренная сумма перечисляется на счет клиента в течение пятнадцати минут.

Согласно новому законодательству, а именно закону N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который вступил в силу с 1 июля 2014 года, вводится стандартная форма договора, состоящая из общих и индивидуальных условий. Таким образом, все условия предоставления займа должны огoвариваться и закрепляться письменно. Общие условия договора займа устанавливаются заимодавцем в одностороннем порядке в целях многократного применения. Закон закрепляет право заемщика на получение полной бесплатной информации об условиях предоставления и возврата займа. Так, заимодавeц обязан разместить информацию о полной сумме займа и сроках его возврата; способах возврата займа, а также уплате процентов по нему; информации о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки. Индивидуальные условия договора согласовываются заимодавцем и заемщиком индивидуально. В индивидуальных условиях оговариваются сроки, в которые клиент обязан вернуть сумму займа и начисленные проценты – так называемую полную стоимость займа (ПСЗ). Согласно новому законодательству, полная стоимость займа должна отображаться в правом верхнем углу первой страницы договора, выделенная квадратной рамкой и написанная крупным шрифтом. Полная стоимость займа — это затраты заемщика на получение и обслуживание займа, выраженные в годовой процентной ставке и включающие в себя непосредственно проценты за пользование займа, а также различные комиссии и другие издержки в соответствии с договором. Таким образом, в договоре не будет больше места скрытым комиссиям, записанным в договоре мелким шрифтом.

Многих пугает размер годовой процентной ставки, в которой выражается полная стоимость займа. Так, в компании Zaimo.ru процентная ставка в процентах годовых составляет 547,50% (1,5% в день умножить на 365 дней). Минимальная полная стоимость займа (ПСЗ) в случае заема сроком на 30 дней на сумму 20 000 рублей составляет 9089,90% годовых. Максимальная ПСЗ в случае заема сроком на 7 дней на сумму 2 000 рублей составляет 18140,35% годовых. Пугаться этих цифр не надо. Полная стоимость займа исчисляется в процентах годовых. Эта норма используется и банками, и микрофинансовыми организациями и принята с целью введения единых норм для обоих институтов. Годовые процентные ставки банков и микрофинансовых организаций очень сильно разнятся потому, что эти институты работают по разным моделям. Если банки выдают кредиты на несколько лет, то займы микрофинансовыми организациями выдаются на срок всего лишь в несколько недель или месяцев. При расчете годовой процентной ставки ее значение растет по мере сокращения срока кредитования, что обусловлено степенной функцией, заложенной в данный расчет. Исходя из этого, ПСЗ (полная стоимость займа) варьируется в зависимости от срока ссуды,а процентная ставка остается неизменной и составляет 1,5% в день.

Таким образом, заем у микофинансвой организации – это хорошее решение, если срочно необходима сравнительно небольшая сумма денег. Однако, принимая решение подать заявку на заем, нужно помнить, что лучше выбирать минимальный срок погашения долга, так как микрофинансовые организации работают не с процентами годовых, а с процентной ставкой в день.