27.12.2023 12:55
Новости.
Просмотров всего: 5616; сегодня: 22.

ЦБ повышает макропруденциальные требования по ипотечным кредитам

ЦБ повышает макропруденциальные требования по ипотечным кредитам

Банк России повышает с 1 марта 2024 года надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам, чтобы ограничить риски закредитованности граждан.

Совет директоров Банка России, принимая это решение, исходил из следующего.

В ипотечном кредитовании наблюдается существенное ухудшение стандартов кредитования на фоне быстрого роста кредитования(1). За два года доля кредитов, предоставленных заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80%, выросла почти в два раза и составила 47% в III квартале 2023 года. Кредиты для приобретения жилья с низким (до 20%) первоначальным взносом (ПВ) достигли 50% от всех ипотечных выдач.

Широкое использование льготных программ(2), которые действуют только в отношении нового жилья, привело к значительному росту цен на первичном рынке и отрыву их от вторичного рынка (разница в ценах в среднем по стране достигла 42%). Если заемщику потребуется продать заложенное жилье, его цена окажется существенно ниже, чем при покупке, и может не покрыть величину долга заемщика в случае низкого ПВ.

С 1 октября 2023 года Банк России существенно повысил макропруденциальные надбавки по ипотечным кредитам в сегментах с низким ПВ и высоким значением ПДН. Вместе с повышением с 20 сентября 2023 года требований к ПВ по государственным ипотечным программам (с 15 до 20%) это привело к тому, что доля кредитов с ПВ до 20% в выдачах значительно сократилась: с 50% в III квартале до 15%(3) в октябре — ноябре 2023 года. Однако доля кредитов, предоставленных заемщикам с ПДН более 80%, остается высокой — около 50%.

Консервативные требования к ПВ важны для обеспечения качества ипотеки, это отражает способность заемщика накапливать средства и обслуживать кредит. Принципиально важно, чтобы ПВ формировался из собственных средств заемщика. Однако постепенно растет доля ипотечных кредитов, где заемщики могли использовать необеспеченные потребительские кредиты для финансирования ПВ (в октябре она оценочно составила 6,5%). Это создает риски чрезмерной долговой нагрузки граждан и снижения качества портфеля для банков.

Чтобы предотвратить такие практики, ограничить рост ипотеки за счет вовлечения уже высокозакредитованных граждан, а также стимулировать банки использовать официальную информацию о доходах заемщика для оценки ПДН, Банк России дополнительно повышает с 1 марта 2024 года надбавки к коэффициентам риска по кредитам с высоким ПДН.

Значения надбавок к коэффициентам риска в отношении предоставленных с 1 марта 2024 года ипотечных кредитов, обеспеченных правами требований по договорам долевого участия в строительстве

НадбавкаИнтервал ПДН, %
Нет ПДН(4)0–3030–4040–5050–6060–7070–80Свыше 80,

ПДН не рассчитан(5)

Первоначальный взнос, % [0;10] 9,0 9,0 9,0 9,0 9,0 9,0 9,0 9,0
(10;15] 3,0 2,5 2,5 2,5 3,0 4,0 5,0 9,0
(15;20] 1,5 1,0 1,0 1,0 1,5 2,0 3,0 8,0
(20;30] 1,0 0,5 0,5 0,5 1,0 1,5 2,0 7,0
(30;50] н/п н/п н/п н/п н/п н/п 1,0 6,0
(50;100) н/п н/п н/п н/п н/п н/п 0,5 5,0

      Значения надбавок к коэффициентам риска в отношении предоставленных с 1 марта 2024 года ипотечных кредитов, обеспеченных жилой недвижимостью
Надбавка  Интервал ПДН, %
Нет ПДН0–3030–4040–5050–6060–7070–80Свыше 80,

ПДН не рассчитан

LTV(6), % (0;50] н/п н/п н/п н/п н/п н/п 0,25 2,0
(50;70] н/п н/п н/п н/п н/п н/п 0,5 3,0
(70;80] 0,25 н/п н/п н/п 0,25 0,5 0,75 3,5
(80;85] 0,75 0,5 0,5 0,5 0,75 1,0 1,5 4,0
(85;90] 1,75 1,5 1,5 1,5 1,75 2,0 2,5 5,0
Более 90 4,0 4,0 4,0 4,0 4,0 4,0 4,0 7,0

Повышение макропруденциальных надбавок будет способствовать улучшению стандартов кредитования и более сбалансированным темпам роста ипотеки. В случае стабилизации ситуации и возврата кредитных организаций к более консервативным стандартам кредитования Банк России будет готов смягчить требования по макропруденциальным надбавкам в ипотеке.

1 На 01.12.2023 прирост ипотечного портфеля за 12 месяцев составил 35% (с корректировкой на сделки секьюритизации).

2 Доля льготной ипотеки и семейной ипотеки в общем объеме выданных ипотечных кредитов составила 49% в первом полугодии 2023 года, 63% — в III квартале 2023 года и 72% — в октябре — ноябре 2023 года.

3 Предварительная оценка на основе опроса крупнейших банков.

4 В случаях когда кредитные организации вправе не рассчитывать ПДН.

5 В случаях когда кредитные организации не исполнили обязанность по расчету ПДН, в том числе из-за технических сбоев в информационных системах.

6 Соотношение величины основного долга по ипотечному кредиту и справедливой стоимости предмета залога.


Решение Совета директоров Банка России о надбавках к коэффициентам риска в отношении кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным на потребительские цели в иностранной валюте, и кредитам (займам), обеспеченным ипотекой

Совет директоров Банка России 22 декабря 2023 года принял решение:

1. В соответствии со статьей 452 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и с Указанием Банка России от 17 апреля 2023 года № 6411-У «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала» установить:

а) надбавки к коэффициентам риска в отношении возникших с 1 марта 2022 года кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам на потребительские цели в иностранной валюте, согласно таблице 1:

Таблица 1

Надбавки к коэффициентам риска в отношении возникших с 1 марта 2022 года кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам на потребительские цели в иностранной валюте

Код1000.i1001.i1002.i1003.i1004.i1005.i1006.i1007.i1008.i1009.i1010.i1011.i
6001.i 2,0 2,0 2,0 2,0 2,0 2,0 2,0 2,0 н/п н/п н/п 2,0

б) надбавки к коэффициентам риска в отношении возникших с 1 марта 2024 года кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по ипотечным кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на приобретение жилого помещения, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого жилого помещения, согласно таблице 2:

Таблица 2

Надбавки к коэффициентам риска в отношении возникших с 1 марта 2024 года кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по ипотечным кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на приобретение жилого помещения, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого жилого помещения

Код1000.i1001.i1002.i1003.i1004.i1005.i1006.i1007.i1008.i1009.i1010.i1011.i
3002.i н/п н/п н/п н/п н/п н/п 0,25 2,0 н/п н/п н/п 2,0
3003.i н/п н/п н/п н/п н/п н/п 0,5 3,0 н/п н/п н/п 3,0
3004.i 0,25 н/п н/п н/п 0,25 0,5 0,75 3,5 н/п н/п н/п 3,5
3005.i 0,75 0,5 0,5 0,5 0,75 1,0 1,5 4,0 н/п н/п н/п 4,0
3006.i 1,75 1,5 1,5 1,5 1,75 2,0 2,5 5,0 н/п н/п н/п 5,0
3007.i 4,0 4,0 4,0 4,0 4,0 4,0 4,0 7,0 н/п н/п н/п 7,0
3008.i н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п
3009.i н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п
3010.i 4,0 4,0 4,0 4,0 4,0 4,0 4,0 7,0 н/п н/п н/п 7,0
3011.i н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п
3011.1.i н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

в) надбавки к коэффициентам риска в отношении возникших с 1 марта 2024 года кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на финансирование по договору участия в долевом строительстве, согласно таблице 3:

Таблица 3

Надбавки к коэффициентам риска в отношении возникших с 1 марта 2024 года кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на финансирование по договору участия в долевом строительстве

Код1000.i1001.i1002.i1003.i1004.i1005.i1006.i1007.i1008.i1009.i1010.i1011.i
3012.i 9,0 9,0 9,0 9,0 9,0 9,0 9,0 9,0 н/п н/п н/п 9,0
3013.i 3,0 2,5 2,5 2,5 3,0 4,0 5,0 9,0 н/п н/п н/п 9,0
3014.i 1,5 1,0 1,0 1,0 1,5 2,0 3,0 8,0 н/п н/п н/п 8,0
3015.i 1,0 0,5 0,5 0,5 1,0 1,5 2,0 7,0 н/п н/п н/п 7,0
3016.i н/п н/п н/п н/п н/п н/п 1,0 6,0 н/п н/п н/п 6,0
3017.i н/п н/п н/п н/п н/п н/п 0,5 5,0 н/п н/п н/п 5,0
3018.i н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

2. Настоящее решение вступает в силу с 1 января 2024 года, за исключением подпунктов «б» и «в» пункта 1 настоящего решения.

3. Подпункты «б» и «в» пункта 1 настоящего решения вступают в силу с 1 марта 2024 года.


Ньюсмейкер: Альянс Медиа Центр — 4957 публикаций
Сайт: cbr.ru/press/pr/?file=638392704492893704FINSTAB.htm
Поделиться:

Интересно:

Мэр Москвы продлил срок полномочий бизнес-омбудсмена Татьяны Минеевой
22.02.2024 17:32 Документы
Мэр Москвы продлил срок полномочий бизнес-омбудсмена Татьяны Минеевой
Мэр Москвы Сергей Собянин ещё на пять лет продлил срок полномочий бизнес-омбудсмена Татьяны Минеевой. Указ о назначении был подписан и опубликован 22 февраля 2024 года на сайте столичной мэрии. Ранее на пост Уполномоченного по защите прав предпринимателей в городе Москве Татьяна...
Об истории женского предпринимательства расскажет выставка
22.02.2024 09:12 Мероприятия
Об истории женского предпринимательства расскажет выставка
В Москве в музее предпринимателей, меценатов и благотворителей 2 марта 2024 года начнет работу выставка «Женское предпринимательство: сквозь века». Она расскажет об историях и судьбах выдающихся дореволюционных женщин-предпринимателей и современных бизнес-леди, продолжающих традиции и успешно...
«Тенденция – к объединению»
21.02.2024 19:29 Интервью, мнения
Тенденция – к объединению
Гендиректор ЧОО - о том, что изменилось в сфере охраны и почему одной технической безопасности мало Близится 23 февраля. В России в этот день отмечается День защитника Отечества, который изначально являлся праздником для всех военнослужащих, но сегодня это праздник всех мужчин, способных встать на...
«Выберу.ру»: рейтинг лучших семейных ипотек в феврале 2024 года
21.02.2024 18:38 Аналитика
«Выберу.ру»: рейтинг лучших семейных ипотек в феврале 2024 года
«Выберу.ру» подготовил рейтинг банков с наиболее выгодными для семей с детьми ипотечными программами на покупку квартир в новостройках страны благодаря скидкам банков к базовой ставке 6%. В ходе исследования мы сравнили условия семейной ипотеки в линейках российских банков из ТОП-100 по объемам...
Рашид Темрезов принял участие в совещании по вопросу капремонта школ
21.02.2024 14:24 Новости
Рашид Темрезов принял участие в совещании по вопросу капремонта школ
В минувшую среду, 20 февраля, Глава Карачаево-Черкесии Рашид Темрезов принял участие в совещании, которое провел Президент России в режиме ВКС с субъектами России о ходе реализации программы капитального ремонта школ. Федеральная программа капитального ремонта школ реализуется по поручению...