Граждан защитят от мошеннических переводов по-новому

Банк России формирует базу данных «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента» на основе сведений, которые предоставляют банки и другие участники информационного обмена с регулятором. Они по закону (п. 4 ст. 27 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе») обязаны противодействовать переводам, которые происходят без добровольного согласия клиента, в частности под воздействием злоумышленников. Информацию обо всех случаях и попытках таких переводов денег, в том числе тех, по которым клиенты заявили свое несогласие с их совершением, банки передают в Банк России.

Следует отметить, что реквизиты получателя денег по операциям без добровольного согласия клиента попадают в базу данных регулятора в результате дополнительной проверки, которая проводится в том числе в рамках взаимодействия с банками.

Кроме того, в базу данных Банка России могут поступать сведения от МВД России.

Если сведения о вас или вашей организации попали в базу данных Банка России, то банки и другие участники информационного обмена с регулятором вправе приостановить использование вашего электронного средства платежа (платежные карты, онлайн-банкинг и др.) до тех пор, пока информация не будет исключена из этой базы. В случае, когда сведения поступили в базу данных регулятора от МВД России, приостановка использования электронного средства платежа является обязательной.

В каких случаях банк приостанавливает перевод клиента?

Банк обязан проверять операции своих клиентов на признаки мошенничества, включая совершение переводов, которые они делают под влиянием злоумышленников (ч. 3.1 ст. 8 Федерального закона № 369-ФЗ).

Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента утверждены Приказом Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027. Определены шесть признаков мошеннических операций. При выявлении операции, соответствующей хотя бы одному из них, банк обязан на два дня приостановить перевод денег или отказать клиенту в совершении операции (для операций с использованием платежных карт, переводов электронных денежных средств или переводов с использованием сервиса быстрых платежей). 

При этом банк должен незамедлительно уведомить клиента о том, что операция не прошла, а также сообщить о возможности подтвердить перевод (дать согласие) не позднее одного дня, следующего за днем его приостановления, или совершить повторную операцию на те же реквизиты и аналогичную сумму.

Если клиент дал согласие на перевод или совершил операцию повторно, то банк обязан незамедлительно исполнить распоряжение клиента, за исключением случая, когда сведения о получателе денежных средств содержатся в базе данных Банка России «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента». 

Если клиент не подтвердил операцию или не совершил ее повторно, то она считается несовершенной и деньги остаются на счете плательщика.

Когда банк обязан приостановить перевод на два дня, даже несмотря на согласие клиента?

При наличии сведений о получателе денег в базе данных Банка России «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента» банк обязан на два дня приостановить перевод денег или отказать клиенту в повторной операции (для переводов с использованием платежных карт, переводов электронных денежных средств или переводов с использованием сервиса быстрых платежей) (ч. 3.10 ст. 8 Федерального закона № 369-ФЗ). При этом банк обязан незамедлительно сообщить клиенту о приостановлении операции (отказе в ее совершении), причинах и сроках ее приостановления. 

Если после двухдневного периода охлаждения клиент не отказался от перевода или совершил последующую повторную операцию на те же реквизиты и ту же сумму, то банк обязан незамедлительно исполнить перевод (операцию) при отсутствии иных установленных законодательством ограничений (ч. 3.11 ст. 8 Федерального закона № 369-ФЗ).

В таком случае, когда банк выполнил предусмотренные законом меры по защите клиента от мошеннической операции, банк не вернет клиенту деньги за перевод на счет злоумышленника (ч. 3.13 ст. 8 Федерального закона № 369-ФЗ).

Как исчисляется период охлаждения по банковским переводам?

Двухдневный период охлаждения, во время которого банк не переводит деньги или отказывает в повторной операции, исчисляется c того дня, когда клиент дал согласие на перевод или попытался совершить повторную операцию. При этом заканчивается период охлаждения в 24 часа в тот день, следующий за днем, в который банк получил согласие клиента или клиент попытался совершить повторную операцию.

Каким способом банк должен уведомить клиента о приостановлении мошеннического или сомнительного перевода?

Порядок уведомления предусмотрен договором клиента с банком. Как правило, это СМС-сообщение или пуш-уведомление.

На какие виды операций не распространяется запрет на зачисление денег при включении сведений о человеке в базу данных Банка России? 

Предусмотренные законом ограничения не касаются зачисления банками заработной платы или социальных выплат (ч. 3.15 ст. 8 Федерального закона № 369-ФЗ). Это значит, что даже при наличии счета в базе данных Банка России кредитная организация должна исполнить соответствующую операцию. Человек, в свою очередь, сможет воспользоваться этими деньгами и совершить любую банковскую операцию, но для этого нужно обратиться в отделение банка с паспортом или другим документом, удостоверяющим личность.