14.02.2025 15:37
Новости.
Просмотров всего: 27339; сегодня: 12.

ЦБ принял решения по макропруденциальным надбавкам по ипотеке

Банк России принял решения по макропруденциальным надбавкам по ипотечным кредитам и кредитам крупным компаниям с повышенной долговой нагрузкой.

1. Банк России снизил с 1 марта 2025 года надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам.

Ранее принятые Банком России меры по ужесточению макропруденциальной политики¹ способствовали снижению рисков ипотечного кредитования в 2024 году. На кредиты, предоставленные заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80%, в IV квартале 2024 года пришлось 13% выдач (45% во второй половине 2023 года). Снизилась и доля рискованных кредитов с низким первоначальным взносом (менее 20%): с 50% во второй половине 2023 года до 13% в IV квартале 2024 года.

С 1 января 2025 года вступил в силу Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков, который направлен на противодействие недобросовестным практикам в ипотечном кредитовании, связанным с завышением стоимости жилья.

С учетом ослабления дисбалансов на рынке жилья Банк России снижает с 1 марта 2025 года надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом более 20%, предоставленным заемщикам с ПДН менее 70%. В более рискованных сегментах надбавки остаются неизменными. С 1 июля 2025 года Банк России начнет использовать для ограничения рисков в этих сегментах инструмент макропруденциальных лимитов и может пересмотреть значения надбавок.

Значения надбавок к коэффициентам риска в отношении предоставленных с 1 марта 2025 года ипотечных кредитов, обеспеченных правами требования по договорам долевого участия в строительстве

Надбавка	Интервал ПДН, %
Нет ПДН²	0-30	30-40	40-50	50-60	60-70	70-80	Свыше 80, ПДН не рассчитан³
Первоначальный взнос, %	[0;10]	9,0	9,0	9,0	9,0	9,0	9,0	9,0	9,0
(10;15]	3,0	2,5	2,5	2,5	3,0	4,0	5,0	9,0
(15;20]	1,5	1,0	1,0	1,0	1,5	2,0	3,0	8,0
(20;30]	0,25	н/п	н/п	н/п	0,25	0,5	2,0	7,0
(30;50]	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	1,0	6,0
(50;100)	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	0,5	5,0

Справочно: значения надбавок к коэффициентам риска в отношении предоставленных с 1 марта 2024 года ипотечных кредитов, обеспеченных правами требования по договорам долевого участия в строительстве

Надбавка	Интервал ПДН, %
Нет ПДН	0-30	30-40	40-50	50-60	60-70	70-80	Свыше 80, ПДН не рассчитан
Первоначальный взнос, %	[0;10]	9,0	9,0	9,0	9,0	9,0	9,0	9,0	9,0
(10;15]	3,0	2,5	2,5	2,5	3,0	4,0	5,0	9,0
(15;20]	1,5	1,0	1,0	1,0	1,5	2,0	3,0	8,0
(20;30]	1,0	0,5	0,5	0,5	1,0	1,5	2,0	7,0
(30;50]	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	1,0	6,0
(50;100)	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	0,5	5,0

Значения надбавок к коэффициентам риска в отношении предоставленных с 1 марта 2025 года ипотечных кредитов, обеспеченных жилой недвижимостью

Надбавка	Интервал ПДН, %
Нет ПДН	0-30	30-40	40-50	50-60	60-70	70-80	Свыше 80, ПДН не рассчитан
LTV⁴ %	(0;50]	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	0,25	2,0
(50;70]	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	0,5	3,0
(70;80]	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	0,75	3,5
(80;85]	0,75	0,5	0,5	0,5	0,75	1,0	1,5	4,0
(85;90]	1,75	1,5	1,5	1,5	1,75	2,0	2,5	5,0
Более 90	4,0	4,0	4,0	4,0	4,0	4,0	4,0	7,0

Справочно: значения надбавок к коэффициентам риска в отношении предоставленных с 1 марта 2024 года ипотечных кредитов, обеспеченных жилой недвижимостью

Надбавка	Интервал ПДН, %
Нет ПДН	0-30	30-40	40-50	50-60	60-70	70-80	Свыше 80, ПДН не рассчитан
LTV, %	(0;50]	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	0,25	2,0
(50;70]	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	0,5	3,0
(70;80]	0,25	н/п	н/п	н/п	0,25	0,5	0,75	3,5
(80;85]	0,75	0,5	0,5	0,5	0,75	1,0	1,5	4,0
(85;90]	1,75	1,5	1,5	1,5	1,75	2,0	2,5	5,0
Более 90	4,0	4,0	4,0	4,0	4,0	4,0	4,0	7,0

Снижение надбавок не приведет к значительному замедлению накопления банками макропруденциального буфера капитала по ипотеке. Его размер на 1 января 2025 года составил 1,6% от задолженности по ипотечным кредитам за вычетом резервов на возможные потери по ссудам. По оценке Банка России, буфера в размере 2% будет достаточно для покрытия потерь по ипотечным кредитам в случае реализации рискового сценария.

2. Банк России установил с 1 апреля 2025 года надбавку к коэффициентам риска в размере 20% на прирост кредитных требований к крупным компаниям с повышенной долговой нагрузкой.

В 2024 году портфель корпоративных кредитов вырос на 17,9%, четверть роста обеспечили около 20 крупнейших компаний, при этом по ряду из них долговая нагрузка значительно выросла. Существуют риски дальнейшего увеличения задолженности крупных закредитованных компаний с относительно слабыми долговыми метриками. В связи с этим Банк России установил с 1 апреля 2025 года макропруденциальную надбавку в размере 20% на прирост требований банков в рублях или в иностранной валюте к крупным компаниям с повышенной долговой нагрузкой.

Такой уровень надбавки (20%) позволит банкам постепенно адаптироваться к новому регулированию и существенно не повлияет на динамику кредитования. В то же время он будет мотивировать банки более тщательно оценивать риски компаний с повышенной долговой нагрузкой. Также введение надбавки позволит накапливать буфер капитала по корпоративным кредитам. Поскольку надбавка будет распространяться исключительно на большие по объему кредитные требования (на заемщиков, входящих в группу связанных заемщиков с долгом перед банком более 50 млрд рублей и 2% от собственных средств (капитала) банка), которые есть только у крупных кредиторов, она может стимулировать компании активнее обращаться за кредитами в другие банки и, таким образом, способствовать снижению уровня концентрации кредитного риска в банковском секторе.

¹ Макропруденциальные надбавки в ипотеке повышались в 2023–2024 годах в три этапа, текущий уровень надбавок действует с 1 марта 2024 года.

² В случаях, когда кредитные организации вправе не рассчитывать ПДН.

³ В случаях, когда кредитные организации не исполнили обязанность по расчету ПДН, в том числе из-за технических сбоев в информационных системах.

⁴ Соотношение величины основного долга по ипотечному кредиту и справедливой стоимости предмета залога.

Изображение (фото): Банк России